תפריט
הכירו את הכותבת:
שרה קליימן – אקטוארית מוסמכת וחברה מלאה (.F.IL.A.A) באגודת האקטוארים בישראל.
שרה קליימן – אקטוארית מוסמכת וחברה מלאה (.F.IL.A.A) באגודת האקטוארים בישראל.
חלק גדול מהאנשים לא יודעים כמה כסף יש להם ואיפה הוא מנוהל.
לפעמים זה מכיוון שאחד מבני הזוג לוקח על עצמו להיות אחראי על הנושא הפיננסי בבית ובן הזוג השני סומך עליו ולכן לא עוסק בכך.
במקרים אחרים תיתכן רתיעה מהעיסוק בכסף, או חוסר מודעות לחשיבות העיסוק בעניין.
כאשר זוג נפרד או מתגרש ומגיע לנושא "חלוקת הרכוש" הוא צריך תחילה לזהות את כל הכספים והנכסים ברשותו. רוב האנשים יזכרו שיש להם או לבן/בת הזוג דירה, או רכב, או חשבון בנק פעיל. אבל מה לגבי חסכונות פנסיוניים? או חשבונות לא פעילים?
מקרה נוסף שבו העיסוק בכסף הוא בלתי נמנע הוא במקרה של פטירה. לרוב הצוואה לא תציין בצורה מפורשת את כל החשבונות שהיו לנפטר, ויהיה צורך בחיפוש אקטיבי של היורשים אחר כספי הירושה.
העיסוק בכסף נדרש גם באירועים משמעותיים אחרים בחיים, למשל לצורך כתיבת הסכם ממון, במקרה של תאונה חס וחלילה ורצון לתבוע את הביטוח, לקראת פרישה לפנסיה, או כאשר אנו מחפשים כספים נזילים שיסייעו לנו לבצע רכישה משמעותית כגון בית או רכב. ולפעמים סתם כך, כל אחד מאתנו עשוי לרצות לעשות סדר בענייניו הכספיים.
קיימים מספר אתרים לזיהוי כספים וביטוחים שונים. ישנם אתרים ממשלתיים וגם כאלה שמופעלים ע"י גורמים פרטיים. כל אתר כזה מציג רק חלק מהתמונה, ואין אתר אחד שמתכלל את הכל. להלן כמה דוגמאות:
1. אתר המסלקה הפנסיונית – https://www.swiftness.co.il
ניתן לשלוף נתונים באופן עצמי או באמצעות יפוי כח לסוכן פנסיוני, ואין גישה לנתוני אדם אחר
האתר מציג חסכון פנסיוני וקרנות השתלמות, וחלק מביטוחי הריסק, למשל ביטוחי אובדן כושר עבודה וביטוחי משכנתא. האתר מציג יתרות חסכון בחשבונות פעילים (שיש אליהם הפקדות שוטפות), יתרות חסכון בחשבונות לא פעילים (שיש בהם יתרת חסכון אך ההפקדות אליהם הופסקו), כיסויים למקרה מוות או נכות ותחזית (חלקית) לגיל פרישה. הנתונים המוצגים מתקבלים מהחברות ומתעדכנים אחת לחודש.
האתר לא מציג נתונים היסטוריים, כגון חשבונות שנסגרו, חשבונות שנויידו, או יתרות חסכון היסטוריות.
2. אתר הר הביטוח – https://harb.cma.gov.il
ניתן לשלוף נתונים באופן עצמי בלבד, ואין גישה לנתוני אדם אחר. האתר מציג אינדיקציה בלבד לקיומם של ביטוחים שונים. כדי לקבל פירוט נוסף לגבי ביטוחים אלה יש לפנות לחברות הביטוח הרלוונטיות באופן עצמאי.
הצגת הביטוחים השונים באתר היא לפי קבוצות:
3. אתר הר הכסף – https://itur.mof.gov.il/main
ניתן לשלוף נתונים באופן עצמי בלבד, ואין גישה לנתוני אדם אחר פרט לנתוני קרוב שנפטר אשר יש ברשותנו את תעודת הפטירה שלו. האתר מציג אינדיקציה בלבד לחשבונות ופוליסות – בבנקים, בקרנות פנסיה ובחברות ביטוח. אין באתר פירוט של החשבונות או של הסכומים, אלא רק ציון בנק / קרן פנסיה / חברת ביטוח לצורך המשך בירור. האתר מוגבל ל-10 חיפושים לכל תעודת זהות, לכן מומלץ לא לפנות ללא צורך.
האתר מציג:
4. מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל – https://www.creditdata.org.il
ניתן לשלוף נתונים באופן עצמי או באמצעות מיופה כח בתמורה, ואין גישה לנתוני אדם אחר. האתר מציג אינדיקציה לחשבונות בנק פעילים, הלוואות פעילות, וכרטיסי אשראי פעילים. מוצגות יתרות חוב בחשבונות אלה, אך לא יתרות זכות. לצורך זיהוי יתרות זכות יש לפנות לגופים הרלוונטיים.
לא, לצערי זה לא הכל. יש עוד סוגי נכסים שיכולים להיות לאדם ואינם מופיעים באתרים אלה, למשל :
חוקי הגנת הפרטיות מונעים גישה ישירה לנתונים של אדם אחר, לכן אקטוארים לא יכולים לסייע בנושא הזה. במקרים מסויימים, עו"ד יכול לבקש צו בית משפט שיאפשר לו לפנות למוסדות פיננסיים ולבקש מידע כזה. כמו כן ניתן להיעזר בחוקרים פרטיים, רצוי כאלה שמתמחים בחקירות כלכליות, בארץ ובחו"ל. יחד עם זאת, באף אחד מערוצים אלה אין ערובה לזיהוי כל הנכסים של הצד השני.
מקווה שמצאתם את המאמר מועיל,
אשמח לעמוד לשירותכם
שרה קליימן, אקטוארית מוסמכת
