מה זה ניוד כספים פנסיוניים?

לאנשים שונים יכולות להיות העדפות שונות בנוגע לחסכון הפנסיוני שלהם. למשל העדפות שונות לגבי החברה המנהלת את הכספים, סוג המוצר הפנסיוני (קרן פנסיה / ביטוח מנהלים / קופת גמל), מסלול ההשקעה ורמת הסיכון, הכיסוי הביטוחי הנדרש לנכות ושארים, ועוד. העדפות אלה יכולות גם להשתנות אצל אותו אדם לאורך הזמן, למשל עם שינוי נסיבות אישיות כגון נישואין או גירושין, שינויים בהתנהגות שוק ההון, שינוי בדירוג איכות השירות של החברות השונות ועוד.

על כן, החל משנת 2005, מותר וניתן בקלות יחסית לנייד (להעביר) כספים בין מוצרים פנסיוניים שונים (בהתאם להוראות הדין), כאשר המטרה היא לאפשר לכל אדם לבחור את המוצרים הפנסיוניים המתאימים לו, ללא התערבות המעסיק, ובהתאם לנתוניו האישיים והעדפותיו האישיות העדכניות.

יחד עם זאת, ישנם מקרים בהם לא ניתן לנייד חיסכון פנסיוני, למשל:

1. לא ניתן לנייד כספי פנסיה תקציבית, שמנוהלים ישירות ע"י המעסיק ולא ע"י חברה מנהלת כלשהי

2. לא ניתן לנייד כספים מקופה שבה:

• מוטל עיקול על הכספים
• מוטל שעבוד על הכספים
• יש יתרת הלוואה שטרם נפרעה במלואה
• מתקבלת כבר קצבת זיקנה או קצבת נכות, או הוגשה בקשה לקבלת קצבה כזו

3. לא ניתן לנייד כספים לקופה סגורה, שאינה רשאית לקבל עמיתים חדשים (למשל קרן פנסיה וותיקה)

במסגרת ביצוע ניוד, תנאי החיסכון והביטוח במוצר הפנסיוני המקורי (כגון: דמי ניהול, וותק, היקף כיסוי ביטוחי) לא יחייבו את המוצר הפנסיוני החדש (מלבד וותק שנשמר במעבר מקרן פנסיה אחת לקרן פנסיה אחרת). תנאי הקבלה למוצר החדש יהיו לפי המקובל בשוק במועד הניוד, ותנאים אלה יכולים להיות פחות טובים מאשר במוצר הפנסיוני המקורי. יתכן גם צורך בחיתום מחדש. על כן חשוב מאוד להתיעץ עם סוכן פנסיוני לפני ביצוע ניוד, במיוחד כיוון שבחלק מהמקרים פעולת הניוד אינה הפיכה (למשל כאשר המוצר הפנסיוני המקורי הוא קופה סגורה) ועלולה לפגוע בזכויות הביטוחיות.

כמו כן חשוב לדעת שתאריך ההצטרפות למוצר הפנסיוני המקורי לא יופיע בדיווחים של המוצר הפנסיוני אליו בוצע הניוד, אלא במקרה של קרן פנסיה (לצורך שמירת הוותק הביטוחי) או קרן השתלמות (לצורך קביעת מועד הנזילות). כלומר הנתון של ההצטרפות המקורית לחסכון הפנסיוני עלול ללכת לאיבוד במסגרת הניוד. כך גם פרטים נוספים לגבי פעולות שבוצעו טרם הניוד, כגון הפקדות או משיכות של כספים.